Yhteystiedot

Harri Vuorenpää
P. 040 7257 128
harrivuorenpaaps@gmail.com

Kävijälaskuri

Käyntejä kotisivuilla:173946 kpl

Vielä kerran yrittäjäeläkkeestä!

Tiistai 10.11.2020 klo 13:30

Suomen Yrittäjien nettisivuilla pohditaan yrittäjäeläkkeen kannattavuutta ja Varman asiantuntija toteaa 9.11.2020 julkaistussa jutussa hätkähdyttävän ”faktan”: sinulla tarvitsee olla jopa miljoona euroa säästössä, jos aiot pärjätä omilla säästöilläsi yelin sijaan.

Tarkastellaanpa tätä hieman. Jutussa todetaan, että tuolla miljoonalla pärjäät n. 30 vuotta, mutta sitten se on loppu. Tässä on ilmeisesti ajateltu niin, että tuo miljoona jaetaan noille vuosille jolloin keskimääräinen käytettävä raha on n. 33 000 euroa ennen veroja.

Tämä on kuitenkin hieman outoa ajattelua, koska tässä oletetaan että tuo miljoona euroa on sullottuna johonkin patjan väliin missä se odottaa vuosi toisensa jälkeen muuttumattomana. Jos nyt kuitenkin ajatellaan, että sinulla on miljoona euroa eläkeikään saapuessasi niin todennäköisesti olet ne jollain tavalla sijoittanut. Jos lisäksi oletetaan, että sijoituksesi tuottavat n. 5 % vuosituottoa, rahasi kasvavat 50 tuhatta euroa vuodessa. Jos siis nostat joka vuosi tuon tuoton ulos ja maksat siitä pääomatuloveron, jää sinulle elämiseen 35 000 euroa. Tällä summalla useimmat elelevät eläkepäivillä ihan kivasti ja mikä parhainta: miljoonan pääomasi ei muutu!

Eli ajatus siitä, että tuo miljoonan pääoma on ”syöty” 30 vuoden kuluessa, vaatii kyllä melko paljon rankempaa rahankäyttöä.

Tähän voi sitten tietysti todeta, että kenellä on miljoona säästössä eläkkeelle tullessa? Ei varmaankaan kovin monella. Se vaatisi melko kovaa säästämistä. Mutta mitäpä jos tätäkin vertaillaan yel-maksuihin? Mitä pitäisi maksaa, että pääsisi samanlaiseen yrittäjäeläkkeeseen kuin em. 35 000 euroa vuodessa nettona?

Kokeilin asiaa omalta kohdaltani. Oletettu eläkeikäni on n. 31 vuoden päässä. Paljonko minun pitäisi maksaa, jotta saisin eläkettä n. 2 900 euroa käteen kuukaudessa? Tarkistin asian eläkeyhtiön laskurilla ja vastaus oli, että maksaessani n. 17 000 euroa vuodessa (n. 1 400 eur/kk) yel-maksuja seuraavan 31 vuoden ajan saisin eläkettä bruttona n. 3 500 eur. Tämä siis tarkoittaisi, että maksaisin eläkeyhtiölle seuraavan 31 vuoden ajan yhteensä n. 527 000 eur.

Mitäpä jos tämän maksun sijaan sijoittaisin tuon 1 400 euroa joka kuukausi ja saisin siitä keskimäärin em. 5 % vuosituoton. Paljonko minulla olisi kasassa 31 vuoden päästä?

Vastaus: minulla on kasassa n. 1,24 miljoonaa euroa.

Eli kumpi houkuttelee enemmän: 2 900 euroa käteen joka kuukausi vai saman verran käteen ja miljoona tilillä? Ja selvennökseksi: ei minulla ole 1 400 euroa sijoittaa joka kuukausi. Mutta jos olisi, en laittaisi sitä yrittäjäeläkkeeseen.

On tietysti totta, että yrittäjäeläke liittyy myös muihin elämänalueisiin kuin eläkkeeseen, mutta niitäkin voi paikata toisilla instrumenteilla.

Tosin on säästämisessäkin kompastuskiviä. Ainakin toimittaja Julia Thuren on sellaisen löytänyt, kun hän toteaa, että ” Ajatus siitä, että säästää indeksirahastoon, kusee siinä kohtaa, kun et tiedä, koska sä kuolet.”

Täytyypä tarkastella omia yel-papereitani löytyykö sieltä vastaavaa tietoa…

Kommentoi kirjoitusta. Avainsanat: Talous, yrittäjyys, yel

Yrittäjäeläke vaikka sitten pakolla!

Keskiviikko 5.7.2017 klo 13:55

Telan toimistusjohtaja Suvi-Anne Siimes vaatii Kuntalehdelle antamassaan haastattelussa, että yrittäjiltä vietäisiin vapaus määritellä oma yrittäjäeläke työtulonsa. Siimes mm.  "pitää riskialttiina sitä, että yrittäjäeläkkeessä voi vaikuttaa itse vakuutettavan tulon tasoon." Ja tämän jälkeen eläkeyhtiöiden markkinointilehtisestä tutut litaniat siitä, kuinka Yel vaikuttaa myös esim. sairaspäivärahaan eikä pelkästään eläkkeeseen jne.

Olen huomaavinani jonkinlaisen kehityksen siinä kuinka eläkeyhtiöt suhtautuvat yrittäjien kritiikkiin Yelistä. Yrittäjät ovat siis huomanneet, kuinka Yel on sijoitusmielessä huono, joudut käytännössä maksamaan takuueläkkeestä (joka on muille taattu, siitä ehkäpä nimi takuueläke) ja tämän lisäksi ennalta-arvaamattomat tilanteet pystyy hoitamaan tehokkaammin muilla vakuutuksilla. Useat yrittäjät ovat asiasta keskustellessa kertoneet, kuinka eläkeyhtiöiden markkinointi on selvästi aktivoitunut. Eikä siinä mitään, kyllä markkinoida saa. Mutta onko niin, että markkinointi ei tehoa ja nyt kaivetaan Telan ex-vasemmistolainen toimitusjohtaja naftaliinista kertomaan, kuinka itse asiassa yrittäjät tulisi pakottaa asiaan?

On tämä melkoista! Jos "tuote" on huono, pitäisikö sitä korjata? Sen sijaan, että se työnnetään väkisin kurkusta alas ja lähetetään lasku perässä?

Pitäisikö Suomessa vuonna 2017 ehkä sitten kuitenkin tarjota pakon sijasta ihmisille vapautta valita?

Kommentoi kirjoitusta. Avainsanat: Yel, eläke,

Takuueläke yrittäjälle - eikä maksa kuin 130 000 eur

Keskiviikko 28.6.2017 klo 16:06

Puhutaanpa vielä yrittäjien eläkkeistä ja niiden kertymisestä. Suomessa on tällä hetkellä takuueläke, joka siis taataan kaikille. Tämä takuueläke on tällä hetkellä 760,26 €/kk. Jos olen oikein ymmärtänyt, tämän siis saa, jos ei ole mitään muita kertyneitä eläkkeitä. Kuten esim. työeläkettä. Siis toisin sanoen vaikka et ikinä olisi tehnyt päivääkään töitä tai maksanut eläkemaksuja, tämän verran sinulle taataan eläkettä. 

Summa ei tietysti ole kummoinen. Mielenkiinnosta lähdin kokeilemaan, millä maksuilla minä yrittäjänä pääsen samaan. Olen muutaman kuukauden päästä 35-vuotias ja eläkelaskuri ilmoittaa tavoite-eläkeiäkseni 69,5 vuotta. Eli koko lailla 35 vuotta olisi vielä yrittäjäeläkettä maksettava. Laskuri kertoo myös, että jos maksan 9 000 euron työtulon mukaan, on maksuni vuodessa 3 788 euroa. Eli 35 vuoden aikana kutakuinkin 132 580 euroa. Näin menetellen on eläkkeeni 35 vuoden päästä 757 euroa. 

Eli siis hetkinen. Minä joudun maksamaan seuraavan 35 vuoden aikana yli 130 000 euroa siitä, että minulle maksetaan eläkettä saman verran kuin jollekin toiselle, joka ei ole maksanut eläkettään senttiäkään. Jos tuo eläke on sellainen, joka taataan kaikille huolimatta mistään, miksi ihmeessä minä joudun maksamaa siitä asunnon verran rahaa? 

Ja kyllä, Yel on myös muutakin. Se on vakuutus, joka takaa minulle jonkinlaisen toimeentulon, jos työkykyni menee. Mutta tämän varmistamiseen on muitakin keinoja, jotka eivät maksa 4 000 euroa vuodessa. Tai jos maksavat, on niiden turva todennäköisesti hieman eri luokkaa. Ja toisaalta, miksi en laittaisi koko tuota summaa suoraan vakuutuksiin, eikös tuo eläke ollut minulle taattu? Tai ainakin piti olla?

Miksi ei ihmisille voida antaa vapautta ja vastuuta omasta eläkkeestään ja vakuuttamisestaan täysimääräisesti heidän niin halutessaan? Varmasti on ihmisiä, jotka tätä vapautta eivät halua käyttää, mutta yhtä varmasti on niitä, jotka haluavat. 

Yel vapaaehtoiseksi, oikeus vähentää verotuksessa esim. minimityötulon verran vaihtoehtoisia eläke- ja vakuutusmaksuja ja vastuu eläkkeestä ihmisille itselleen heidän niin halutessaan. 

Kiitos. 

Kommentoi kirjoitusta. Avainsanat: Yel, eläke, takuueläke

Yrittäjän uran surkein sijoitus: yrittäjäeläke

Maanantai 5.9.2016 klo 17:24

Näin yrittäjäpäivänä on hyvä tuoda yrittäjyyttä ja sen epäkohtia esille. Itse haluaisin tuoda esille asian, josta on kyllä jo aikaisemmin puhuttu, mutta mitään sille ei ole tehty. Kyseessä on yrittäjän maksama eläke eli YEL.

Yrittäjä siis maksaa yrittäjäeläkettä vakuutusyhtiölle ilmoittamansa työtulon perusteella. Työtulon saa aloittava yrittäjä määritellä itse tietyn minimin yläpuolelle. Mitä vähemmän maksat, sitä vähemmän eläkettä kertyy ja päivärahoja muodostuu. Tämä kuulostaa vielä ihan sopuisalta, mutta asia hieman muuttuu siinä kohtaa, kun tajuaa paljonko sitä eläkettä kertyy. 

Otan itseni esimerkiksi: Eläkeyhtiölle määrittelemäni vuositulo on 22 333.85 euroa. Tästä maksan eläkeyhtiölle vakuutusmaksua 5271 euroa vuodessa eli n. 440 euroa joka kuukausi. Harva yrittäjä on ikinä käynyt katsomassa minkälaisen eläkekertymän omat maksut tuottaa. Voipi olla, että harva edes tietää, että sellaisia laskureita on olemassa. 

Minäpä kävin katsomassa oman tilanteeni ja lopputulos oli seuraava: Kun maksan kiltisti eläkeyhtiölle tuon 440 euroa joka ikinen kuukausi siihen saakka kunnes pääsen tavoite-eläkeikääni (69,6 vuotta), saan eläkettä 1269 € kuukaudessa. Olen nyt 33-vuotias, eli toisin sanoen maksuvuosia on edessä vielä n. 36 vuotta eli maksettavaa tulee yhteensä n. 190 000 euroa. 

Kylläpä kuulostaa hyvältä! Revi joka siunaaman kuukausi 440 euroa yrityksesi kassavirrasta seuraavan 36 vuoden ajan niin saat pikkasen alle 1300 euroa kuukaudessa eläkettä. Jos olet siis elossa vielä silloin. Jos heittäisin tikalla lehdestä sijoituskohteen, johon laittaisin tuon vastaavan summan joka kuukausi, olisi se varmasti tuottavampi kohde kuin YEL. Vaikka työntäisin tuon saman summan patjaani joka kuukausi ja nostaisin koko summan pois eläkeikään saavuttaessa, sekin kuulostaa inflaatiosta huolimatta houkuttelevammalta ratkaisulta.

Eli voisiko mahdollistaa yrittäjille, ja miksei tietysti palkansaajillekin, jotain muuta ratkaisua oman eläkepäivien turvaamiseen, kuin tämän nykyisen? Miksei voi yksilölle antaa enemmän vastuuta ja sitä myöden vapautta siitä, että rahat eläkepäiviin tulee turvatuksi? Tämä on varmasti ongelmallista yhteiskunnan tasolta, mutta yksilön tasolta tämä tuntuu tällä hetkellä lähinnä…

No, tiedätte kyllä. 

1 kommentti . Avainsanat: Yrittäjyys, eläke, YEL